【入門編】なぜ自営業・フリーランスにiDeCo(イデコ)が必要なの？自営業の年金と始めるべき投資を解説

今回は自営業向けにイデコの加入方法と掛け金をわかりやすく解説します。

 

私もイデコに毎月5,000円程度積み立てして、老後にコツコツ備えています。

税制優遇がお得で節税にもなりますので、定年までじっくり運用していく予定です。

▼イデコの運用状況

 

自営業者・フリーランスは、イデコの掛け金は国民年金基金と合算です。

 

国民年金基金は会社員の確定給付企業年金のようなものですので、まずは国民年金基金にきちんと積み立てすべきです。

急に現金が必要になる自営業者は、いつでも売却可能なつみたてNISAの方が、メリットは大きいかもしれません。

 

これからイデコ口座を開設する人は 、 マネックス証券 iDeCo でイデコ口座を開設してみてください。

先におすすめの資産運用について知りたい人は、「おすすめの資産運用」から読んでみてください。

 

【入門編】個人型確定拠出年金：iDeCo(イデコ)とは？自営業の掛け金上限を解説

引用元：国民年金連合基金

結論から言うと、イデコの制度では職業によって異なるのは、毎月の掛け金が異なるだけです。

 

イデコは個人型確定拠出年金と呼ばれる制度で、職種に問わず20歳以上のすべての人が、非課税で資産運用ができるお得な制度です。

但し引出しは60歳になるまでできませんので、用途は老後資金に限られています。

 

つみたてNISAはいつでも売却可能ですが、イデコに関しては60歳になるまで資産が固定されてしまいます。

しかしデメリットもあるだけ、税制が非常に優遇されているというわけです。

 

自営業の人も問題なく加入できて、ぜひ加入しておくべきです。

 

職種によって異なるのは毎月の掛け金

イデコ制度の中で職種によって異なるのは、毎月の掛け金です。

 

運用益に関しては職種問わず、イデコ口座内の運用はすべて非課税になります。

イデコ口座を開設してしまえば職種による影響はありません。

 

さらにイデコは受取時も一部控除がありますが、こちらも職種には特に影響しません。

職種に影響するのは、イデコ口座に毎月積み立てしていく掛け金のみです。

 

イデコの掛け金を職種別に解説

イデコの掛け金を職種別に見てみると、自営業は月6万8千円まで積み立てできます。

 

しかしこれは国民年金基金との合算ですので、実質はもう少し上限は少ないです。

例えば毎月イデコに1万2千円積み立てしてい30年運用すれば、退職時に360万円ものまとまったお金になります。

 

もちろんここからさらに利回りや手数料によって増減しますので、利回りによってはさらにまとまったお金になります。

退職金とは別に、360万円ものお金を手にできたら嬉しいですね。

 

毎月の掛け金はそこまで負担にはなりませんので、今のうちからちょっとずつ積み立てしていきましょう。

 

なぜ自営業にiDeCo(イデコ)が必要なの？自営業の年金制度を解説

まず一般的な会社員の年金制度は、すべての人が加入する国民年金と、厚生年金基金が運営する厚生年金の2階建てと言われています。

 

会社員は年金の2階部分に当たる厚生年金に、すべての会社員が加入しています。

イデコはその上の3階建て部分で、いわゆる退職金です。

 

自営業の人は、国民年金基金が2階建て部分にあたります。

将来的に年金に不安がある自営業では、イデコでしっかりと自分年金を作る必要があります。

 

今では多くの自営業の人も、イデコで自分年金作りを始めています。

若いうちから少額でも積み立てておくと、将来の自分に返ってきますよ。

 

国民年金だけでは自営業の年金は手薄

今年度から新たに年金をもらう人の受給額で、具体的な金額を比較してみましょう。

 

会社員の場合は夫婦2人の標準的な年金受給額は月額22万1277円ですが、自営業者（老齢基礎年金のみ受給）は1人満額で6万4941円、夫婦2人として倍額でも12万9882円にしかなりません。

 

つまり国民年金だけでは会社員世帯と比較すると、年金に毎月約9万円も差がついてしまいます。

自営業の人は、自分自身で年金の2階部分以上を作っていく必要があります。

 

国民年金基金は自営業者の厚生年金基金の2階部分に当たる制度ですので、まずは国民年金基金にしっかり積み立てして老後資金を確保しましょう。

イデコの場合は運用に手数料がかかりますが、国民年金基金は手数料がかかりません。

 

まずは国民年金基金をしっかり積み立てした上で、イデコへの積み立てを考えるべきです。

 

イデコの掛け金は国民年金基金との合算

自営業はイデコの掛け金上限6万8千円と、職業別に見ても1番高額の掛け金となりますが、掛け金は年金の2階建て部分である国民年金基金の掛け金との合算になります。

 

国民年金基金は加入口数を将来貰える年金額でシミュレーションしながら自由に選ぶことができるので、まずはしっかりと国民年金基金への積み立てしましょう。

満額を国民年金基金でもいいですが、余った部分をイデコで積み立てするのがベストです。

 

そもそも自営業の年金2階建て部分：国民年金基金とは？自営業・フリーランスの年金制度を解説

国民年金基金の特徴は、加入した時点の年齢・性別・給付の型・加入口数で将来受け取る年金額がほぼ確定する点です。

 

自営業の人はまずは国民年金基金でしっかり積み立てしたうえで、イデコへの積み立てをしていきましょう。

国民年金基金はインフレに弱いなどのデメリットはあるものの、給付額がほぼ確定するので老後の資金計画が立てやすいというメリットがあります。

 

将来の受取額がシミュレーションできますので、将来的にいくらくらいの年金を受け取ることができるのか、自営業やフリーランスの人はしっかりシミュレーションで確認しておきましょう。

 

加入工数は自身で決められる

国民年金基金の最大の特徴は、加入口数を自身で自由に決めることができる点です。

 

加入数に応じて将来いくら貰えるのかシミュレーションで確認しながら、配分を決めていきます。

会社員の厚生年金と違って、あくまで自身で決められる点は魅力的ですね。

 

但しイデコと違って受取額は運用益に無関係にほぼ決まっていますので、会社員の確定給付企業年金のような役割と考えればいいでしょう。

自営業・フリーランスは保証が手薄になりますので、ぜひ加入しておきたいですね。

 

国民年金基金は給付の種類に応じてプランが異なります。それぞれの特徴を理解してどのプランにするかじっくり決めましょう。

 

掛け金は全額所得控除！イデコと同じく節税効果が高い

掛金は、全額が所得控除の対象となり、所得税や住民税が軽減されます。※

一般の個人年金が最大で年額4万円（平成24年1月以降に契約した個人年金）までしか所得控除されないのに比べても断然お得です。例えば、課税所得金額400万円くらいで、国民年金基金の掛金が年額30万円の場合なら、所得税・住民税の合計で約9万円軽減され、国民年金基金の掛金は、実質約21万円となります。

引用元：国民年金基金

国民年金基金もイデコも、掛け金で積み立てたお金はすべて非課税です。

 

どちらに積み立てしても節税効果は高いので、必ず満額まで積み立てしておきましょう。

配分はもちろん自身で決められます。

 

掛け金は決して無駄にはならず将来への積み立てになりますので、今のうちからしっかり積み立てしておいてください。

年金というと後回しにされがちですが、イデコや国民年金基金なら節税にもなります。

 

自営業の場合はほぼ確定申告が必須になりますが、忘れずにイデコと国民年金基金もしっかり申告しておきましょう。

 

急に現金が必要なる場面が多い自営業者は、いつでも売却できるつみたてNISAから運用する

資産運用が初めてなら、まずはつみたてNISAを運用すべきです。

 

つみたてNISAは20年間の運用による運用益が非課税になるお得な制度で、政府も推奨している制度です。

年金2,000万円不足問題で話題を集めていて、今では多くの人が運用を始めています。

 

利益が非課税というのは、歴史的に見てもなかったほど、超が付くほどお得です。

つみたてNISAは20歳以上の誰でも運用できますので、職業はまったく関係ありません。

 

投資信託自体に積み立てするだけ、投資信託自体はプロが運用してくれる箱のようなものなので、初心者でもやりやすいんですね。

低コストのインデックスファンドに積み立てするのが最強と結論は出ていますので、銘柄も思考停止で選んでOKです。

 

初心者から上級者まで、とりあえずつみたてNISAは必修科目です。

まだ始めていない人は、必ずつみたてNISAから初めてください。

 

つみたてNISA(積立NISA)は楽天証券で運用する

おすすめ度：

公式ページ： https://www.rakuten-sec.co.jp/

つみたてNISAについてわかった所で、じゃあどこで買えばいいの？という疑問が出てくるでしょう。

 

投資信託は星の数ほどありますが、ほとんどが手数料が高い銘柄ばかり。

特に銀行窓口で買う投資信託は、どれも高すぎて利益が出ないのでやめましょう。

 

答えはネット証券で口座開設して、eMAXIS Slim シリーズを買いましょう。

eMAXIS Slimシリーズは量販店のように、「他に安い銘柄あったら下げますよ」と言っています。

 

つまりいつの時代でもeMAXIS Slim なら最安の銘柄で、ネット証券なら買付手数料も無料です。

投資信託で利益を出すなら、ネット証券・eMAXIS Slimが最強の組み合わせですので、覚えておきましょう。

 

まとめ：なぜ自営業・フリーランスにiDeCo(イデコ)が必要なの？自営業の年金と始めるべき投資を解説

自営業・フリーランス向けのイデコ入門はいかがだったでしょうか。

 

 

自営業者・フリーランスは、イデコの掛け金は国民年金基金と合算です。

国民年金基金は会社員の確定給付企業年金のようなものですので、まずは国民年金基金にきちんと積み立てすべきです。

急に現金が必要になる自営業者は、いつでも売却可能なつみたてNISAの方が、メリットは大きいかもしれません。

 

こちらもつみたてNISA同様、投資未経験の人にも簡単にできますので、資産運用に不安があっても安心してください。

ぜひイデコを毎月少額で構いませんので、今のうちから始めておきましょう。

 

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