iDeCo(イデコ)

【入門編】なぜ自営業・フリーランスにiDeCo(イデコ)が必要なの?加入方法と掛け金上限を解説

更新日:

こんにちは! ショウシ(@shouhi_zaiteku)です。

資産運用ブロガーとして、資産運用やお得情報をわかりやすく解説しています。

今回は自営業向けにイデコの加入方法と掛け金をわかりやすく解説します。

コナツ
自営業者でもイデコって必要なの?加入できるの?
そんな人に向けて解説します
ショウシ

 

私もイデコに毎月5,000円程度積み立てして、老後にコツコツ備えています。

税制優遇がお得で節税にもなりますので、定年までじっくり運用していく予定です。

 

自営業者・フリーランスは、イデコの掛け金は国民年金基金と合算です。

国民年金基金は会社員の確定給付企業年金のようなものですので、まずは国民年金基金にきちんと積み立てすべきです。

急に現金が必要になる自営業者は、いつでも売却可能なつみたてNISAの方が、メリットは大きいかもしれません。

 

こちらもつみたてNISA同様、投資未経験の人にも簡単にできますので、資産運用に不安があっても安心してください

ぜひイデコを毎月少額で構いませんので、今のうちから始めておきましょう

 

本記事の内容

  • 自営業にイデコが必要な理由
  • 自営業の掛け金上限
  • イデコを始めるなら、eMAXIS Slim 全世界株式があるマネックス証券

おすすめ度:

公式ページ:https://www.monex.co.jp/

手数料最安のネット証券。eMAXIS Slim で低コスト運用

iDeCoを詳しく知る

iDeCoガイドブック

\iDeCoを基礎から知る/

このカテゴリを読む

【入門編】個人型確定拠出年金:iDeCo(イデコ)とは?自営業の掛け金上限を解説

引用元:国民年金連合基金

iDeCo(イデコ)制度 内容
対象者 20〜60歳の誰でも可能
年間上限額 職業による
税制優遇 掛け金と運用益
非課税期間 運用期間は非課税(最低5年)
引出制限 60歳になるまで不可
投資先 投資信託
コナツ
公務員の場合はどこが違うのかな?
イデコについて解説するよ
ショウシ

結論から言うと、イデコの制度では職業によって異なるのは、毎月の掛け金が異なるだけです。

 

イデコは個人型確定拠出年金と呼ばれる制度で、職種に問わず20歳以上のすべての人が、非課税で資産運用ができるお得な制度です。

但し引出しは60歳になるまでできませんので、用途は老後資金に限られています

 

つみたてNISAはいつでも売却可能ですが、イデコに関しては60歳になるまで資産が固定されてしまいます。

しかしデメリットもあるだけ、税制が非常に優遇されているというわけです。

 

自営業の人も問題なく加入できて、ぜひ加入しておくべきです。

ココがポイント

  • イデコは運用する金融機関を、自身で自由に選べる
  • 節税しながら資産運用ができるお得な制度

 

職種によって異なるのは毎月の掛け金

イデコ制度の中で職種によって異なるのは、毎月の掛け金です。

 

運用益に関しては職種問わず、イデコ口座内の運用はすべて非課税になります。

イデコ口座を開設してしまえば職種による影響はありません。

 

さらにイデコは受取時も一部控除がありますが、こちらも職種には特に影響しません。

職種に影響するのは、イデコ口座に毎月積み立てしていく掛け金のみです。

ココがポイント

  • 職種によって変わるのは、毎月の掛け金の上限
  • 勤め先の年金制度を、よく確認する必要がある

 

イデコの掛け金を職種別に解説

運用対象者 月額上限
自営業 6万8千円
(国民年金基金との合算額)
専業主婦(パート含む) 2万3千円
会社員(サラリーマン)
(企業年金がない場合)
2万3千円
会社員(サラリーマン)
(企業年金がなく、企業型確定拠出年金がある場合)
2万円
会社員(サラリーマン)
(企業年金がある場合)
公務員の場合
1万2千円
会社員(サラリーマン)
(企業年金と企業型確定拠出年金がある場合)
1万2千円
(※企業の規定で同時加入不可が多い)

イデコの掛け金を職種別に見てみると、自営業は月6万8千円まで積み立てできます。

 

しかしこれは国民年金基金との合算ですので、実質はもう少し上限は少ないです。

例えば毎月イデコに1万2千円積み立てしてい30年運用すれば、退職時に360万円ものまとまったお金になります。

 

もちろんここからさらに利回りや手数料によって増減しますので、利回りによってはさらにまとまったお金になります。

退職金とは別に、360万円ものお金を手にできたら嬉しいですね。

 

毎月の掛け金はそこまで負担にはなりませんので、今のうちからちょっとずつ積み立てしていきましょう。

ココがポイント

  • 自営業は、毎月6万8千円(国民年金基金との合算額)まで積み立てができる
  • 上限いっぱいではなく、毎月少額で始めてもOK

 

夫婦でそれぞれイデコを運用すべき

もし結婚されている夫婦の場合はそれぞれでイデコ口座で資産運用していけば、老後の資産は1人で運用していた場合の2倍になります。

 

共働きでそれぞれイデコを運用しておけば、掛け金が非課税になるメリットを夫婦共に活かせるでしょう。

もちろん旦那様のお金で奥様名義で積み立てしても、問題ないです。

 

例えば奥様が公務員の場合は、夫婦合わせて毎月24,000円の積み立てをすることができます。

奥様が会社員の場合は35,000円ないし24,000円の積み立てをすることができ、1人でイデコを運用しておくよりもメリットが大きいです

 

イデコを始めるなら、夫婦共に積み立てしておくと効果的です。

旦那様の分の口座開設が完了したら、奥様の名義でも口座開設しておきましょう。

さらに詳しく

  • 夫婦の名義でイデコを開始すれば、自分年金は2倍積み立てが可能
  • 専業主婦(パート含む)も、イデコで資産運用ができる

 

なぜ自営業にiDeCo(イデコ)が必要なの?自営業の年金制度を解説

コナツ
自営業だと年金はどうなるんだろう?
何もしないと1階部分の国民年金だけだよ
ショウシ

まず一般的な会社員の年金制度は、すべての人が加入する国民年金と、厚生年金基金が運営する厚生年金の2階建てと言われています。

 

会社員は年金の2階部分に当たる厚生年金に、すべての会社員が加入しています。

イデコはその上の3階建て部分で、いわゆる退職金です。

 

自営業の人は、国民年金基金が2階建て部分にあたります。

将来的に年金に不安がある自営業では、イデコでしっかりと自分年金を作る必要があります。

 

今では多くの自営業の人も、イデコで自分年金作りを始めています。

若いうちから少額でも積み立てておくと、将来の自分に返ってきますよ。

ココがポイント

  • イデコで作る自分年金は、退職金に該当する
  • 自営業の年金は、不安が残る

 

国民年金だけでは手薄!まずは手数料のかからない国民年金基金に積み立てしよう

コナツ
会社員は厚生年金が2階だったよね!
自営業の場合は国民年金基金があるよ
ショウシ

今年度から新たに年金をもらう人の受給額で、具体的な金額を比較してみましょう。

 

会社員の場合は夫婦2人の標準的な年金受給額は月額22万1277円ですが、自営業者(老齢基礎年金のみ受給)は1人満額で6万4941円、夫婦2人として倍額でも12万9882円にしかなりません。

 

つまり国民年金だけでは会社員世帯と比較すると、年金に毎月約9万円も差がついてしまいます。

自営業の人は、自分自身で年金の2階部分以上を作っていく必要があります。

 

国民年金基金は自営業者の厚生年金基金の2階部分に当たる制度ですので、まずは国民年金基金にしっかり積み立てして老後資金を確保しましょう。

イデコの場合は運用に手数料がかかりますが、国民年金基金は手数料がかかりません。

 

まずは国民年金基金をしっかり積み立てした上で、イデコへの積み立てを考えるべきです。

ココがポイント

  • まずは2階建て部分の、国民年金基金に積み立てする
  • 国民年金基金は、手数料無料で積み立てできる

 

イデコの掛け金は国民年金基金との合算

自営業はイデコの掛け金上限6万8千円と、職業別に見ても1番高額の掛け金となりますが、掛け金は年金の2階建て部分である国民年金基金の掛け金との合算になります。

 

国民年金基金は加入口数を将来貰える年金額でシミュレーションしながら自由に選ぶことができるので、まずはしっかりと国民年金基金への積み立てしましょう。

満額を国民年金基金でもいいですが、余った部分をイデコで積み立てするのがベストです。

ココがポイント

  • イデコの掛け金は、2階建て部分の国民年金基金と合算
  • 余った部分で、イデコに積み立てする

急に現金が必要なる場面が多い自営業者は、いつでも売却できるつみたてNISAから運用する

会社名 楽天証券
おすすめ度
最低投資金額 100円〜
取引手数料 投資信託・国内株式は0円(2019年12月〜)
特徴 楽天ポイントが貯まる&使えるネット証券
銘柄数も業界最多水準で手数料もほぼ0円
資産運用を始める人は楽天証券が1番お得ですよ
コナツ
そうは言ってもどうすればいいか…
投資信託はネット証券で買おう
ショウシ

自営業は会社という後ろ盾がないので、急に現金が必要になる場面もあるでしょう。

 

イデコは60歳になるまで引き出すことができず、自営業は資金が固定されてしまうことに不安があるでしょう。

結論から言うと、自営業者が資産運用を始めるなら、いつでも売却ができるつみたてNISAから始めるべきです。

 

つみたてNISAもイデコと同様に利益が非課税になるお得な制度なので、今では多くの人が運用しています。

特に楽天証券なら楽天ポイントで積み立てできるので、人気を集めています。

 

私も楽天証券で、毎月楽天ポイントをすべて積み立てして、実質負担を減らしながらコツコツ運用しています。

利益が非課税はお得すぎるので、初心者から上級者までとりあえず運用すべき制度です。

 

人気で言えばつみたてNISAの方が、自由度は高いので人気が高いですね。

本当にお得なので、必ず運用しておいてください。

おすすめ度:

公式ページ:https://www.rakuten-sec.co.jp/

ポイント投資ができる楽天証券。今1番人気のネット証券です。

 

自営業の年金2階建て部分:国民年金基金とは?

コナツ
国民年金基金ってよくわからない!
国民年金基金を詳しく解説するよ
ショウシ

国民年金基金の特徴は、加入した時点の年齢・性別・給付の型・加入口数で将来受け取る年金額がほぼ確定する点です。

 

自営業の人はまずは国民年金基金でしっかり積み立てしたうえで、イデコへの積み立てをしていきましょう。

国民年金基金はインフレに弱いなどのデメリットはあるものの、給付額がほぼ確定するので老後の資金計画が立てやすいというメリットがあります。

 

将来の受取額がシミュレーションできますので、将来的にいくらくらいの年金を受け取ることができるのか、自営業やフリーランスの人はしっかりシミュレーションで確認しておきましょう。

ココがポイント

  • 国民年金基金は、加入時点で給付額が決まる
  • 老後資金の計画が立てやすい

 

加入工数は自身で決められる

国民年金基金の最大の特徴は、加入口数を自身で自由に決めることができる点です。

 

加入数に応じて将来いくら貰えるのかシミュレーションで確認しながら、配分を決めていきます。

会社員の厚生年金と違って、あくまで自身で決められる点は魅力的ですね。

 

但しイデコと違って受取額は運用益に無関係にほぼ決まっていますので、会社員の確定給付企業年金のような役割と考えればいいでしょう。

自営業・フリーランスは保証が手薄になりますので、ぜひ加入しておきたいですね。

 

国民年金基金は給付の種類に応じてプランが異なります。それぞれの特徴を理解してどのプランにするかじっくり決めましょう。

ココがポイント

  • 口数を調整して、掛け金の額を調整する
  • 会社員の確定給付企業年金と同じようなもの

 

国民年金基金のA型B型の違いは保証期間

国民年金基金には給付の種類が複数あり、A,B型、1〜5型の中から自由に選ぶことができます。

 

1口目の加入はA型かB型のどちらかで、2口目以降は自由に選ぶことができます。

よく違いに迷われる人がいますが、A型とB型の違いは15年間の保証期間があるかの違いです。

 

B型の保証期間がない場合は本人が亡くなった場合は給付を受け取ることができませんが、A型の保証期間がありの場合は遺族の人が給付を受け取ることができます

その分掛け金は高めの傾向がありますが、1口目以降は配分を自由に決められますので、保証の有無に着目してプランを決めるようにしましょう。

ココがポイント

  • 1口目は、A型かB型から選ぶ
  • A型は本人が亡くなっても、家族へ保障がある

 

掛け金は全額所得控除!イデコと同じく節税効果が高い

掛金は、全額が所得控除の対象となり、所得税や住民税が軽減されます。※

一般の個人年金が最大で年額4万円(平成24年1月以降に契約した個人年金)までしか所得控除されないのに比べても断然お得です。例えば、課税所得金額400万円くらいで、国民年金基金の掛金が年額30万円の場合なら、所得税・住民税の合計で約9万円軽減され、国民年金基金の掛金は、実質約21万円となります。

引用元:国民年金基金

国民年金基金もイデコも、掛け金で積み立てたお金はすべて非課税です。

 

どちらに積み立てしても節税効果は高いので、必ず満額まで積み立てしておきましょう。

配分はもちろん自身で決められます。

 

掛け金は決して無駄にはならず将来への積み立てになりますので、今のうちからしっかり積み立てしておいてください。

年金というと後回しにされがちですが、イデコや国民年金基金なら節税にもなります。

 

自営業の場合はほぼ確定申告が必須になりますが、忘れずにイデコと国民年金基金もしっかり申告しておきましょう。

ココがポイント

  • 掛け金控除のメリットは、イデコと同じ
  • 確定申告時に忘れずに申告する

 

iDeCo(イデコ)のおすすめ金融機関はマネックス証券!eMAXIS Slimシリーズで運用しよう

おすすめ度:

公式サイト:

コナツ
どこで始めたらいいんだろう?
eMAXIS Slimシリーズが運用できるマネックス証券がおすすめだよ
ショウシ

企業型確定拠出年金の場合は、企業により金融機関を自由に選べない場合が多いですが、iDeCo(イデコ)の場合は自由に選ぶことができます

 

例えば投資したい銘柄がある銀行を選ぶなど、自身で自由に選ぶことが可能になっています。

iDeCo(イデコ)もつみたてNISA同様に長期運用になりますので、低コストな銘柄に積み立てておくようにしましょう。

 

低コストなインデックスファンドで有名なeMAXIS Slimシリーズの取扱いがあるかどうかが、1つの目安となるでしょう。

iDeCo(イデコ)を始めるなら、現状はマネックス証券が最もお得です。

 

私もマネックス証券で、eMAXIS Slim 全世界株式(オールカントリー)1本に積み立てしています。

ココがポイント

  • マネックス証券ならeMAXIS Slim シリーズの取り扱いもあって、お得に運用できる
  • eMAXIS Slimシリーズがあるのは、マネックス証券とSBI証券のみ

おすすめ度:

公式ページ:https://www.monex.co.jp/

手数料最安のネット証券。eMAXIS Slim で低コスト運用

 

マネックス証券は、日本で始めてeMAXIS Slim 全世界株式(オールカントリー)をイデコ口座で取り扱いを開始

【2020年1月追記】マネックス証券は、日本で始めてeMAXIS Slim 全世界株式(オールカントリー)をイデコ口座で取り扱いを開始しました。

つみたてNISAでもおすすめしていますが、eMAXIS Slim 全世界株式(オールカントリー)はこれ1本で世界中の株式に投資できるので、つみたてNISAでもほとんどの人が積み立てしています。

 

私も、eMAXIS Slim 全世界株式(オールカントリー)に積み立て変更しました。

これからイデコの運用を始める人は、このオールカントリー1本なら手間もなくてカンタンですよ。

 

▼1本で世界中の株式に分散投資してくれる、全世界株式のポートフォリオ

引用元:eMAXIS Slim 全世界株式(オールカントリー)

 

イデコを始めるなら、手数料最安のインデックスファンドのeMAXIS Slimシリーズの取り扱いが豊富なマネックス証券が、現状は1番お得ですよ。

手間をかけたくない人ほど、マネックス証券で運用してください。

おすすめ度:

公式ページ:https://www.monex.co.jp/

手数料最安のネット証券。eMAXIS Slim で低コスト運用

 

【iDeCo(イデコ)】まとめ記事

イデコについては、理解できましたか?

老後資金2,000万円不足問題で話題を呼び、自分年金を非課税で作れるお得な制度が、イデコです。

イデコのまとめ記事です。イデコについて、全体を理解しておきましょう。まとめ記事は、「この記事を読む」をタップしてください。

この記事を読む

 

まとめ:自営業・フリーランス向けiDeCo(イデコ)入門 | 加入方法と掛け金上限をわかりやすく解説

自営業・フリーランス向けのイデコ入門はいかがだったでしょうか。

 

まとめ
自営業の年金制度 1階部分のみ
2階以降は自分で積み立てして作る
なせイデコが必要なの? 自営業の年金は、会社員に比べて不安がある
自営業のイデコ掛け金 毎月6万8千円(国民年金基金との合算額)
自営業が運用するなら? いつでも売却可能なつみたてNISAから、しっかり運用すべき

 

自営業者・フリーランスは、イデコの掛け金は国民年金基金と合算です。

国民年金基金は会社員の確定給付企業年金のようなものですので、まずは国民年金基金にきちんと積み立てすべきです。

急に現金が必要になる自営業者は、いつでも売却可能なつみたてNISAの方が、メリットは大きいかもしれません。

 

こちらもつみたてNISA同様、投資未経験の人にも簡単にできますので、資産運用に不安があっても安心してください

ぜひイデコを毎月少額で構いませんので、今のうちから始めておきましょう

おすすめ度:

公式ページ:https://www.monex.co.jp/

手数料最安のネット証券。eMAXIS Slim で低コスト運用

今ならAmazon(アマゾン)ギフト券が貰えるキャンペーン

コナツ
アマギフが貰える!?
家族に紹介してアマギフを貰おう
ショウシ

マネックス証券でイデコに加入して、誰かにイデコを紹介すると1人あたり5,000円分のアマギフが貰えるキャンペーンが始まりました。

 

キャンペーンの対象は、ご家族に紹介してもOKです。

まずはあなたがイデコのマネックス証券に加入して、次に紹介URLから家族分を入会してください。

 

漏れなく貰えるキャンペーンは嬉しいですね。

ご家族なら、確実に5000円分のアマギフは貰えます。

 

マネックス証券は現状のイデコでは最適解ですので、ぜひご家族分の運用も始めてみてください。

おすすめ度:

公式ページ:https://www.monex.co.jp/

手数料最安のネット証券。eMAXIS Slim で低コスト運用

iDeCoを詳しく知る

iDeCoガイドブック

\iDeCoを基礎から知る/

このカテゴリを読む


iDeCo証券口座ランキング

マネックス証券

おすすめ度:

公式ページ:https://www.monex.co.jp/

イデコといえばマネックス証券と言っても過言ではないくらい、低コストの投資信託のラインナップに優れています。

手数料業界最安水準を目指す「eMAXIS Slimシリーズ」で唯一、全世界株式(オールカントリー)の取り扱いがあるネット証券。

これからイデコを始める人は、マネックス証券・eMAXIS Slim 全世界株式が最強の組み合わせです。

公式ページはこちら

 

SBI証券

おすすめ度:

公式ページ:https://www.sbisec.co.jp/

SBI証券はイデコの口座開設数No.1のネット証券で、多くの投資家が口座を持っています。証券口座と言えばSBI証券、と言っても過言ではないでしょう。

2018年11月から「低コスト」と「多様性」こだわった商品ラインナップを扱うセレクトプランがスタートし、マネックス証券に劣らない低コストの商品が揃いました。

「eMAXIS Slimシリーズ」の取り扱いもあるので、誰にでもおすすめできるネット証券です。

公式ページはこちら

 

楽天証券

おすすめ度:

公式ページ:https://www.rakuten-sec.co.jp/

楽天証券のイデコでは現状は「eMAXIS Slim」シリーズの取扱がなく、低コストのファンドを選ぶとなると「たわらノーロード」の一択になってしまうため、現状はあまりおすすめではありません。

楽天証券のつみたてNISAはとても優秀ですので、つみたてNISAと口座を一元管理したい場合は、楽天証券でイデコ口座を開設しておくと、同時管理が便利です。

投資信託で選ぶなら、「eMAXIS Slim」シリーズがあるマネックス証券かSBI証券で口座開設してください。

公式ページはこちら

積立投資を詳しく知る

少額からコツコツ運用できる投資信託

投資信託はネット証券で低コスト運用

当サイトが厳選したネット証券を紹介

\マンガの続きを読む/

ネット証券を詳しく知る

  • この記事を書いた人
ショウシ

ショウシ

子育て世代(パパ)の財テク好きブロガー 資産運用からお得情報まで、わかりやすく・誰でもできるをモットーにお得な財テクを発信しています 資産運用で500万円→100万円のマイナス経験から、長期運用こそが誰でも負けない投資ができる正義と思っています

-iDeCo(イデコ)
-, ,

Copyright© 積立いなふる , 2020 All Rights Reserved.